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第4部分（第1页）

3、在固定家庭资产投资方面，沈先生有出色表现。在全球范围房产投资都是一条长期且稳健的投资途径，尤其在中国这样一个人口众多，国民收入持续增长，消费层次逐步提升的环境，长期投资一些中高档房产的收益应该相当可观，因此建议沈先生（将来可以沈太太为主）运用自己在房产投资方面的成功经验继续寻找机会投资，复式楼按揭三年内完成，现在可以积极留意新房源市场，几年投资一套，以租还贷，应该压力不大且长期收益可观，也可以考虑投资一些市区上班族需要的小户型。

4、在金融资产方面，沈先生涉足不多，在过去几年很好地回避了市场风险，仅投资了“无”风险的定期存款和货币市场基金。从家庭资产长期增值的需要考虑，还是应该适当地投资一些高收益的金融产品，尤其在我国资本市场逐步解决了市场固疾的预期下，增加一些优质股票和开放式基金，再辅助一些合适的投资策略，相信沈先生的家庭资产就能够有效快速地增值，因此建议沈先生夫妇在合适时机跟本地的优秀理财师学习一些金融投资知识，为自己的资产长期增值打下良好的基础。

5、女儿教育金的储备是沈先生夫妇最关心的，这方面有几个途径：一是办理教育储蓄，手续便利而且可以免税，缺点是额度有限、长期增值性差；二是购买教育保险，在需要较多学费时按年领取，附加一份投保人豁免，可以在投保人无法继续投保时，仍能保证按时给付孩子的教育金，缺点是成本高、需按时投入，适合收入稳定、十年后提取使用；三是定期定额投资优质股票基金，在我国未来十五年国民总值翻番的预期下，这种分批持续投资不仅可以有效降低风险、摊薄成本，还可以尽享优质上市公司带来的高额回报。具体哪种方法最适合你，可以找资深理财师当面详细咨询。

Tips：什么是教育金保险？？

教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。

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妈妈的账本（4）

教育金保险的第一个优势在于具有强制储蓄的作用，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种和保额，然后持续投入、长期坚持，就可以解决子女未来成长教育的大额支出。第二个优势是保证性大，在投保时附加一份投保人（父或母）豁免保费后，不论能否继续陪伴子女成大，都可以保证孩子在未来能够得到约定金额的教育金完成学业。第三个优势是分多次给付，回报期相对较长，覆盖主要的高额学费支出时段，而且可以附加提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。保险公司的教育金保险一般所针对的对象为０岁～１4周岁的少儿。

教育金保险虽然具有这些优势，但它的投资成本也相对较高，因而子女年龄越小投资价值越大，建议可购买时间应该在十年以上为宜，而且一旦投保不要轻易撤保，否则损失还是比较大的。

4．

陆先生原是电机厂的车间员工，后来下海经商，开了家小饭店。一年后饭店经营逐步走上正轨，每年能获净利40万元左右。由于生意繁忙，不久后妻子也辞职到店里帮忙，做起了老板娘。于是这个生意兴隆的小饭店就成了陆先生家最重要的经济来源。

陆先生如今的住房是父母留下的，因此暂无房贷负担。但陆先生和太太前几年将大部分积蓄都投进了股市，亏了不少钱。再加上归还创业初期四处的借债，目前家中只有定期存款8万元，及5万元的“垃圾股”。且陆先生夫妇都从原单位辞职，现在必须自己缴纳四金。

陆先生的女儿今年5岁，上了一家公立幼儿园，每月收费为850元。除此之外，陆太太每周还要带女儿学拉小提琴，一次课程一小时，收费50元。再加上零食、衣服、娱乐的开销，孩子每月要花去家长1200元左右。

女儿四岁半时，陆先生在朋友的推荐下为她购买了5份20年期的分红创业保险，年付保险金3000余元。这样如果顺利的话，女儿大学毕业后就可以从保险公司拿到一笔大约7万余元的创业金（本金5万、分红2万）。但要供养女儿到大学毕业，即使按照正常支出计算，也要花去30万元左右。

家庭年收入40万元

家庭存款8万元

不动产自住房产一套，店面房一套

其他投资垃圾股票5万元

负债无

家庭年总支出6万元